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26 de agosto de 2009

Es mejor pedir hipoteca aunque tengas dinero para pagarte la vivienda habitual

Desgraciadamente no es lo más normal que se disponga de dinero en efectiva para pagar una vivienda habitual, pero a pesar de tenerlo, hay casos que sería mejor adquirirlo mediante financiación ajena o al menos parte de la vivienda y aprovecharse de las desgravaciones por inversión en vivienda habitual. Esta afirmación también lo podemos extender a si es conveniente o no amortizar más de los 9015€ anuales deducibles.

En el caso que hemos estudiado hemos supuesto que solicitamos una hipoteca de 100.000€ (para cantidades superiores es mejor pagarlo al contado) a un plazo de 30 años y con un tipo de interés fijo del 4%, valor que no es tan descabellado si lo consideramos como el tipo medio de interés durante el tiempo que dure la hipoteca y el dinero que tenemos en efectivo lo depositamos en una cuenta remunerada o depósito bancario también a tipo fijo del 2,5% durante todo el tiempo.

Lo que hemos hecho ha sido, retirar anualmente 9.000€ de nuestra cuenta de ahorro o depósito para pagar anualmente las cuotas de la hipoteca y en caso de sobrar, amortizar para reducir cuotas de la hipoteca, dejando el resto del dinero rentando al 2,5%.

Por lo tanto, anualmente tendremos como gastos:

  • Los intereses que se paga de la hipoteca.

Como ingresos:

  • Intereses generados por dinero que nos queda.
  • Las deducciones de hacienda de 1350€.

Intereses Hipoteca Deducciones Intereses Depósitos Saldo anual
Año 1 3967,95 1350,00 1865,50 -752,45
Año 2 3766,47 1350,00 1748,29 -668,18
Año 3 3557,06 1350,00 1627,31 -579,75
Año 4 3339,43 1350,00 1503,84 -485,59
Año 5 3113,27 1350,00 1377,85 -385,43
Año 6 2878,29 1350,00 1249,27 -279,02
Año 7 2634,17 1350,00 1118,05 -166,11
Año 8 2380,58 1350,00 984,15 -46,44
Año 9 2117,23 1350,00 847,50 80,27
Año 10 1843,78 1350,00 708,05 214,27
Año 11 1559,91 1350,00 565,74 355,82
Año 12 1265,33 1350,00 420,51 505,18
Año 13 959,72 1350,00 272,30 662,58
Año 14 642,82 1350,00 121,06 828,24
Año 15 314,39 1251,06 -19,76 916,91

En resúmen, la hipoteca lo pagaríamos en 15 años aportando 9.000€ anuales salvo el último año que liquidaremos la deuda con 8.340€ que suma 134.340€ de los cuales 34.340€ son intereses, pero nos habremos deducido 20.150€ y nos habría generado 14.389€ de intereses netos. Un saldo neto de 49€ a nuestro favor y teniendo el dinero en nuestros bolsillos en casos de apuro.

Como conclusión podemos decir, que si los tipos se mantuviese estables en 4% para la hipoteca y 2,5% para los depósitos, aunque tengamos el dinero para pagar la vivienda, sería conveniente pedir 100.000€ de hipoteca. Dicho dinero lo podemos tener nosotros en nuestras cuentas bancarias para en caso de apuro y no nos costará 1 céntimo dicho préstamo. En caso de reducir el diferencia de tipos entre la hipoteca y el depósito, esta ventaja sería mayor.


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18 comments to Es mejor pedir hipoteca aunque tengas dinero para pagarte la vivienda habitual

  • Maité

    Hola, tengo una duda y quisiera que me ayudaran a entender bien cómo funciona. Soy NO RESIDENTE en España, por lo que no tengo ninguna deducción fiscal sobre el dinero que tengo en el banco, o sea, que si tengo 100 mil eur que rentan al 4%, gano al año 4 mil eur limpios. Quiero comprar un piso en España y no sé si pagarlo cash o si pedir una hipoteca al propio banco en que tengo el dinero. Qué sería más rentable?

    gracias!

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