Desgraciadamente no es lo más normal que se disponga de dinero en efectiva para pagar una vivienda habitual, pero a pesar de tenerlo, hay casos que sería mejor adquirirlo mediante financiación ajena o al menos parte de la vivienda y aprovecharse de las desgravaciones por inversión en vivienda habitual. Esta afirmación también lo podemos extender a si es conveniente o no amortizar más de los 9015€ anuales deducibles.
En el caso que hemos estudiado hemos supuesto que solicitamos una hipoteca de 100.000€ (para cantidades superiores es mejor pagarlo al contado) a un plazo de 30 años y con un tipo de interés fijo del 4%, valor que no es tan descabellado si lo consideramos como el tipo medio de interés durante el tiempo que dure la hipoteca y el dinero que tenemos en efectivo lo depositamos en una cuenta remunerada o depósito bancario también a tipo fijo del 2,5% durante todo el tiempo.
Lo que hemos hecho ha sido, retirar anualmente 9.000€ de nuestra cuenta de ahorro o depósito para pagar anualmente las cuotas de la hipoteca y en caso de sobrar, amortizar para reducir cuotas de la hipoteca, dejando el resto del dinero rentando al 2,5%.
Por lo tanto, anualmente tendremos como gastos:
- Los intereses que se paga de la hipoteca.
Como ingresos:
- Intereses generados por dinero que nos queda.
- Las deducciones de hacienda de 1350€.
| Intereses Hipoteca | Deducciones | Intereses Depósitos | Saldo anual | |
| Año 1 | 3967,95 | 1350,00 | 1865,50 | -752,45 |
| Año 2 | 3766,47 | 1350,00 | 1748,29 | -668,18 |
| Año 3 | 3557,06 | 1350,00 | 1627,31 | -579,75 |
| Año 4 | 3339,43 | 1350,00 | 1503,84 | -485,59 |
| Año 5 | 3113,27 | 1350,00 | 1377,85 | -385,43 |
| Año 6 | 2878,29 | 1350,00 | 1249,27 | -279,02 |
| Año 7 | 2634,17 | 1350,00 | 1118,05 | -166,11 |
| Año 8 | 2380,58 | 1350,00 | 984,15 | -46,44 |
| Año 9 | 2117,23 | 1350,00 | 847,50 | 80,27 |
| Año 10 | 1843,78 | 1350,00 | 708,05 | 214,27 |
| Año 11 | 1559,91 | 1350,00 | 565,74 | 355,82 |
| Año 12 | 1265,33 | 1350,00 | 420,51 | 505,18 |
| Año 13 | 959,72 | 1350,00 | 272,30 | 662,58 |
| Año 14 | 642,82 | 1350,00 | 121,06 | 828,24 |
| Año 15 | 314,39 | 1251,06 | -19,76 | 916,91 |
En resúmen, la hipoteca lo pagaríamos en 15 años aportando 9.000€ anuales salvo el último año que liquidaremos la deuda con 8.340€ que suma 134.340€ de los cuales 34.340€ son intereses, pero nos habremos deducido 20.150€ y nos habría generado 14.389€ de intereses netos. Un saldo neto de 49€ a nuestro favor y teniendo el dinero en nuestros bolsillos en casos de apuro.
Como conclusión podemos decir, que si los tipos se mantuviese estables en 4% para la hipoteca y 2,5% para los depósitos, aunque tengamos el dinero para pagar la vivienda, sería conveniente pedir 100.000€ de hipoteca. Dicho dinero lo podemos tener nosotros en nuestras cuentas bancarias para en caso de apuro y no nos costará 1 céntimo dicho préstamo. En caso de reducir el diferencia de tipos entre la hipoteca y el depósito, esta ventaja sería mayor.
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La idea está muy bien, pero le veo un punto flaco, que es más sicológico que otra cosa: dime quién es capaz de tener el dinero en el banco y no gastárselo en coche nuevo, remodelación de la casa, …
Hombre, tienes que pensar que ese dinero no es tuyo, sino que es del banco.
Supongo que una persona que haya decidido pedir una hipoteca porque ha valorado que es mejor pedirlo y dejarlo en un depósito, supongo que tiene suficiente cabeza para no gastarlo. Pero es cierto, de vez en cuando, tentaciones no le va a faltar.
Salu2.
Por favor, ¿podrías decirme la fórmula con la que obtienes los intereses de la hipoteca de cada año (la primera columna)?
Para el cálculo de los intereses del primer año, hay que disponer del cuadro de amortización:
Cuota C.Amort. Intereses Capital Pen
100000,00
477,42 144,08 333,33 99855,92 4,000
477,42 144,56 332,85 99711,36 4,000
477,42 145,04 332,37 99566,31 4,000
477,42 145,53 331,89 99420,78 4,000
477,42 146,01 331,40 99274,77 4,000
477,42 146,50 330,92 99128,27 4,000
477,42 146,99 330,43 98981,28 4,000
477,42 147,48 329,94 98833,81 4,000
477,42 147,97 329,45 98685,84 4,000
477,42 148,46 328,95 98537,37 4,000
477,42 148,96 328,46 98388,42 4,000
477,42 149,45 327,96 94967,95 4,000
A partir del tipo de interés y del capital solicitado se calcula las cuotas mensuales.
Mensualmente se calcula los intereses de las cuotas mediante: Capital pendiente * Tipo de interés, y se obitne igualmente el capital amortizado.
voy a comprar una vivienda por 140000 euros y no sé si pagarlo al contado (quedándome a 0 en mi cuenta) o pedir un préstamo hipotecario de 85000 euros a diez años y depositar esa cantidad a plazo fijo. ¿Podrías hacerme un cálculo de intereses hipotecarios, de depósito y deducciones tal como has hecho en un comentario anterior? Muchas gracias de antemano, y respóndeme si es posible con urgencia. Gracias
Sin realizar ningún cálculo, si tienes deducciones de vivienda habitual, sales ganando pediendo una hipoteca y dejar el dinero en algún depósito bancario.
SAlu2.
Hola, viendo esta página, voy a lanzarte una pregunta para ver si puedes ayudarme.
Despues de pedir una hipoteca hace 5 ó 6 años, me quedan actualmente 80000 euros para finalizarla, con un interes de euribor +0,55 sin suelo y la verdad es que entre mi mujer y yo tenemos el dinero para cancelar la hipoteca. La pregunta es la siguiente. Es más rentable quitarme la hipoteca o depositar el dinero en plazos fijos y solo amortizar 18000 euros anuales para tema de la desgravacion fiscal.Agradeceria una respuesta. Muchas gracias
Sólo amortizar lo máximo deducible si con el dinero eres capaz de conseguir una rentabilidad superior a los costes hipotecarios.
Salu2.
Hola. En relacion con el hilo anterior, me gustaria plantearte nuestro caso para ver si nos puedes ayudar. Nosotros (entre 2 personas) vamos a comprar una vivienda de VPO de valor de 150.000 euros (no tenemos ayudas econoomicas, pero si las convenidas en las condiciones de la hipoteca vpo). Estamos valorando la opcion de pagarlo en mano y quedarnos a 0, o bien pagar 60.00 euros de entrada y pedir 90.000 euros de prestamos convenido a euribor+ 1,25, y la verdad es que no sabemos que hacer. En caso de pedir la hipoteca, tenemos pensado amortizar 18.000 euros anuales (pensando en en beneficio de la desgravacion fiscal), para quitarnos la hipoteca en 5 años. Actualmente tenemos el dinero en un deposito que nos da un 3% anual. Tras exponerte esto, ¿que nos aconsejas?. Muchas gracias de antemano
Sin duda es mejor pedir la hipoteca:
- por las deducciones: ganarás en esos 5 años el 15% de los 90.000€ (algo más, por lo intereses) en deducciones.
- euribor + 1.25% significa, que pagarás entorno al 3%, más o menos lo que estás sacando por el depósito, pero puedes conseguir un 4% sin problemas: http://www.tucapital.es/
En conclusión, puedes ganar aproximadamente el 15% de los 90.000 euros por pedir la hipoteca.
Salu2.
Hola, voy a comprar una pequeña casa de campo, el precio es de 25000 euros, de los cuales el banco me daría el 70% (es decir : 17500 euros), tengo que pagar 750 euros de apertura y 1500 de gastos de prestamo (notario, etc). Además me ogliga a tener un seguro de vida y seguro de impago que está incluido en las cuotas . 183.81 e/mes durante 10 años (4.25 TAE ) , el seguro del hogar también lo tengo que hacer con ellos (+- 300 E/año).
Cobro algo más de 24000 euros brutos al año y es mi primera vivienda.
¿que me interesa más, coger el préstamo o pagarlo al contado?
gracias de antemano y un saludo a todos
Va a ser tu vivienda habitual. Si es así y te lo puedes desgravar, es conveniente coger el préstamo por las deducciones.
en otro caso, es mejor que lo pagues directamente si tienes el dinero, ya que el tipo de interés que cobran ahora es muy caro.
Salu2.
Hola de nuevo y gracias por la contestacion en el post de depositos bancarios. mi pregunta ahora es que necesito hacer o que documentos aportar y a qué organismo para conseguir las deducciones por vivienda habitual. Soy de un Alicante. muchas gracias y saludos.
Tan sólo tienes que incluirlo en tu declaración anual de la renta:
- http://www.preguntasfrecuentes.net/2009/04/27/deduccion-por-inversion-en-vivienda-habitual/
Salu2.